Студент-консультант: Здышова Яна, группа: НБ-17-2
В связи со случившееся ситуацией в стране В.В.Путин подписал закон «О кредитных каникулах», вступивший в силу 3 апреля 2020 года. Что такое кредитные каникулы? Кому они могут быть предоставлены? И каковы условия для получения кредитных каникул?
Кредитные каникулы –возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.
Согласно ст. 6 и ст. 7 этого закона, кредитные каникулы могут быть предоставлены:
гражданам, заключившим кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой, если их доход снизился на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – субъекты МСП), если сфера деятельности, к которой они относятся, указана Правительством РФ в числе наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и нуждающихся в первоочередной адресной поддержке.
При этом ИП может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект МСП.
Но чтобы получить данные каникулы нужно соблюсти три условия одновременно:
1. Размер кредита не должен превышать максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ.
Установлены следующие максимальные пределы размера кредита:
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица – 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, – 300 тысяч рублей;
для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица, – 100 тысяч рублей;
для автокредитов – 600 тысяч рублей;
для ипотечных кредитов – 2 млн. рублей.
Важно отметить, что Правительство РФ постановлением от 10 апреля 2020 г. №478 установлено для отдельных регионов повышенные размеры по ипотечным кредитам: на территории г. Москвы – 4,5 млн. рублей; Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн. рублей.
2. За месяц, предшествующий месяцу обращения, должно произойти снижение дохода заемщика более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №436 была определена методика расчета среднемесячных доходов за 2019 год.
Размер среднемесячного дохода определяется на основании сведений, представленных заемщиком либо полученных у государственных органов, государственных внебюджетных фондов. Во внимание также принимаются справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
В отношении граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, расчет производится помесячно. Если в течении 2019 года выплаты осуществлялись более 5 календарных месяцев, то из их числа исключается 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат. Совокупная сумма оставшихся выплат делится на количество учитываемых календарных месяцев.
В отношении индивидуальных предпринимателей вся сумма дохода, полученного за 2019 года, делится на 12.
А также ст.6 установлен перечень документов, которые подтверждают снижение дохода:
справка 2-НДФЛ — для физических лиц, 3-НДФЛ — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых за текущий год и за 2019 год;
выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца; иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору).
Банком России может быть предусмотрен дополнительный перечень документов
3. На момент обращения заемщика в банк с требованием не должен действовать ранее установленный льготный период (ранее не были одобрены ипотечные каникулы).
Чтобы получить кредитные каникулы нужно передать кредитору требование, предусмотренным договором способом. Например, путём: направления Почтой России в филиал соответствующего банка, личного обращения заемщика в филиал банка, направления письма на электронную почту ответственного сотрудника.
Важно отметить, что предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору. В этом случае достаточно позвонить в call-центр соответствующего банка, где заёмщик будет идентифицирован. После чего необходимо сообщить оператору о намерении получить кредитные каникулы.
После предъявления требования необходимо получить от кредитора подтверждение об установлении льготного периода. Если кредитор не ответит и не запросит у заемщика в течение 60 дней документы, подтверждающие снижение его дохода, то льготный период считается подтвержденным.
Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 дней с момента его получения. Если в течение 10 дней с момента получения заявления заемщик не получил от кредитора уведомление о предоставлении льготного периода или об отказе в предоставлении льготного периода, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Но из закона следует, то по истечении 10 дней заемщик вправе исполнять обязательства (приостановить их исполнение) в соответствии с теми условиями, которые изложены в его требовании, — льготный период считается установленным, заемщик получает приостановление или уменьшение платежей. Однако льготный период по требованию такого заемщика не является подтвержденным, то есть установленный льготный период может быть в последующем опровергнут кредитором.
Чтобы такого не произошло нужно по истечению 10 дней после передачи требования самостоятельно позвонить в банк и уточнить о результатах рассмотрения.
Если кредитор отказывает в предоставлении кредитных каникул, то он направляет заемщику уведомление о не подтверждении установления льготного периода. Отказ происходит в случаях:
непредставления заемщиком по запросу кредитора документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода;
представления заемщиком документов, не подтверждающих указанное условие;
получения кредитором информации по запросу, указывающей на несоответствие представленного заемщиком требования.
Льготный период считается подтвержденным в двух случаях:
получение заемщиком уведомления о подтверждении льготного периода;
неполучения заемщиком в течение 60 дней запроса кредитора о представлении дополнительных документов, подтверждающих снижение дохода.
Кредитор направляет заемщику уведомления о предоставлении льготного периода, в котором сообщает об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием,
А также кредитор должен направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
Важно иметь в виду, что в течение льготного периода не допускается: начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа); предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа); обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа); обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Также во время периода действия кредитных каникул заемщик вправе в любое время:
прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 5 дней после дня получения уведомления заемщика;
досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором, прежде всего, в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.
Из кредитной истории будет подлежать исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода.
В зависимости от вида кредитного договора есть отличия после окончания кредитных каникул.
Так,по окончании льготного периода по ипотечному кредиту платежи уплачиваются заемщиком согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.
Платежи, не уплаченные в связи с установлением льготного периода, а также проценты, неустойка (штрафы, пени), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение договора до предоставления льготного периода, уплачиваются после очередных текущих платежей. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.
По окончании льготного периода по кредитным договорам, не ипотечного характера, кредитный договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Проценты, начисленные за период действия кредитных каникул, а также проценты, неустойка (пени, штрафы), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств до предоставления таких каникул, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа). То есть сумма процентов, просроченных процентов и неустойки будет поделена на аналогичные платежи, которые будут перенесены в конец графика платежей по кредиту.
Из приведенного выше анализа, можно сделать вывод, что плюсами кредитных каникул являются:
Финансовая нагрузка временно, но существенно уменьшается
Заемщик не портит кредитную историю
Возможно быстро разобраться с неприятной ситуацией, не накапливая штрафы и пени.
А минусами:
Долг и проценты по кредиту не исчезают
Значительная переплата, которая возникает при отсрочке.